只买保险,当你无法承受损失

粗略而言,世界分为寿险和非寿险的保险。非寿险保险是对诸如你的车,房子,旅游,公司,和其他非寿险的事情。我们都知道它是如何工作的。你支付£500,以确保你的车很多东西,包括,例如,盗窃。假设你的车的价值£10000。简而言之,的概率进行索赔的全部价值的汽车在任何一年达到5%。不必考虑它在那些方面,大多数买家的保险可能听起来思考,所以他们认为保险是值得的。

避免混合比率

原因我不会购买£500保险£10000车(除了第三方保险法律规定)保险公司因为我的知识的混合比率。合并后的比例之和索赔比率和费用比率。索赔比率,确切的说是这样的- - -该公司支付声称那些汽车被盗或损坏。费用比率是所有其他保险公司的成本:营销、管理开销等等。保险公司可以结合率超过100%;如果索赔不到期,保费的保险公司赚取利息到期收集到的债权。但由于汽车保险通常是一年的政策,这个政策的混合比率应小于100%的盈利。

汽车保险,有些可预测的风险和保险公司可能是一个好主意的索赔和费用将会面临(保险公司再保险风险他们不想持有完全自己)。使用非常粗略的数字,保险公司可能会有这些政策的综合赔付率为95%,由70%的索赔率和25%的费用比率(我朋友在保险会哀叹这个简化)。所以,如果你是一个平均风险客户,每次支付£100在你的汽车保险保费,在索赔得到£70,售价£25保险公司让这一切发生,和公司需要£5利润。换句话说,平均而言,你支付£30心灵的平静的保险。你显然没有得到£70。事实上,大多数时间你什么也得不到,因为你没有在保险公司索赔。

一个可以承受的风险

因此,我不买保险的原因是我不想支付30%的情况下我可以损失(25%费用加上5%的利润的保险公司)。显然很臭,我的车被盗或损坏的全部£10000,但我认为这是一个风险可以承受和抵御不需要支付。重要的是,我也不认为我保存完整的£500年汽车保险。我认为我节省30%的区别和平均支付索赔。在我看来,保险公司尽可能多的了解我的保险风险作为买家,如果他们组的平均支付我70%的£500政策,那大概是正确的。让我用这里的汽车保险推断我如何看待保险一般:平均而言,所有我不买保险,我希望有一个亏损£350(£500的70%)在我的车在任何一年,拯救了£150年不买保险(£500)的30%。

不买保险的事情我们可以更换或有发生并不意味着这些事情不会发生。这仅仅意味着没有不断地支付保费的小流血很多小事,我们偶尔会支付更大的替代的东西我们没有投保。就我个人而言,我也认为整个麻烦跟踪保险政策是一个痛苦我宁愿避免因为我似乎不断听到有关保险公司,要么战斗索赔或声称在一个政策的一个巨大的头痛。

不科学,包括所有的保险形式,我不买(包括人寿保险),我想我在费用比率每年节省约£500,保险公司的利润。假设我把这笔钱为下一个30年,每年投资于更广泛的股市和能够返回5%的钱,我的存款不购买保险在此期间将达约£35000钱。相反这是钱,我的钱在保险公司30年来的口袋里。重要的是,这种储蓄并不假设我没有事故或有我的车被盗了。事实上,它假设我这些东西有相同的概率的风险,保险公司承担。

一个不能承受的风险

投资建议通常有一个“总是寻求专家建议”或“不要在家里尝试这些“免责声明,但是这里真的适用。你不应该节省保险费支付在你无法承受损失的实例,和每个人都是不同的的损失是可以承受的。大多数人不能失去他们的房子在一个火,所以他们应该投保这种可能性(你可能无法获得抵押贷款如果你没有)。大多数人在没有国家卫生服务的国家可能买不起健康相关的问题,应该得到医疗保险。许多不能有坏事情发生在他们的汽车,所以他们应该投保。但大多数人买得起手机丢失、取消航班或度假,或者会增加他们的电费的价格,他们不应该投保这些事情。对于那些事情你需要购买保险,你应该得到一个高免赔额,,反过来,将低成本的保险政策。随着时间的推移,没有保险或高扣除当你将节省你很多钱,这应该有助于你晚上睡得更好。

同样的,有很多情况下,人寿保险是有意义的。与养老金的情况下,许多生活产品有投资组件。如果你在一个情况下,将导致死亡或残疾无法忍受金融压力在你的后代,然后你支付的保费在这些政策是有意义的。与汽车保险的例子,你应该这样做,当你或你的后代无法承受损失。是否可以承受损失显然是一个非常个人的事情,但请记住,与所有保险产品一样,有一个实实在在的财务成本的无形平和的心态很多人珍惜有保险。确保它是值得的。

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